• 【武漢肺炎|樓市抗疫套餐】供息不供本益銀行 供2000萬樓額外還息12萬 貴過借私貸
  • 2020-02-18    

 

武漢肺炎席捲全球,香港經濟亦受拖累。多間金融機構亦推出金融服務抗疫,以助紓緩受疫情影響的客戶供款壓力,當中包括住宅按貸「還息不還本」方案。金管局亦有配合新措施,宣佈銀行可以彈性處理貸款年期上限。目前暫時有兩間銀行有推出「還息不還本」。

「供息不供本」即在指定期內,借貸人按議定好的利率,按時向貸款人還款只須支付利息,而不償還本金。在限期過後才開始償還本金及相應利息。

住在西貢逾廿年的Angel於2010年以2000萬購入北潭涌一個獨立屋自住。她和丈夫皆是自僱人士,因此在疫潮期間他們收入亦有受影響,對銀行推出的按揭計劃亦感興趣,希望可解燃眉之急。「因為呢一年都有點壓力。因為小朋友要讀書,小朋友的洗費都比較大,都希望保留多點現金。」Angel表示物業已供款逾十年,餘下約十年還款期,加上需要供養父母及子女,家庭支出高,擔心現時經濟未明朗下會造成壓力。

由於疫情擴大,亦導致經濟活動受影響,零售、餐飲、旅遊等行業難免受影響,企業倒閉、減薪、裁員情況,將會是影響未來一段時間的市場需求。

按揭醫生營運總監Nick Lam表示,供息不供本並不代表可能將還款週期延長超過30年,總共只有兩個週期,每個週期為六個月。假如採用供息不供本後,令還款期超出30年,銀行酌情處理。但值得留意的是,這個計劃有職業限制,部份銀行要求只有個別行業客可申支援貸款。以中銀香港為例,只有從事零售、飲食、物流、旅遊及酒店、娛樂及醫護行業才合資格,其它行業未必批。

Nick提醒,就算是從事該行業,但銀行都會廂乎申請人是否真的受市況影響,例如申請人銀行有很多現金,銀行有機會不批出供息不供本申請。此外,這個措施亦不包括所有物業,俗稱「呼吸Plan」的發展商二按;第二是未補地價居屋,換言之政府手上白表、綠表買回來的居屋都不適用。第三是政府公務員的down payment loan都不適用。

申請限制一籮籮,是否代表計劃真的很著數?只還息不用還本金?非也,Nick指銀行並不會做一個新的供款計劃,而是凍結了現行計劃的供款,而餘下的六個月或十二個月,根據現行按揭第一個月的利息來計算。在還息期完結後,才繼續原本的按揭計劃,換言之,此計劃並非真的幫申請人供息,而是讓申請人付額外利息,令層樓不會因為一時無錢而斷供。

以一個2000萬物業做例子,假設當日承造五成貸款分20年還,每月供5萬3元,第一個月利息支出為兩萬元。但十年之後,利息支出就會降至12,000元。但供息不供本就是以第一個月所還的利息來作準,即每月付兩萬元「利息」,半年就是白白付出了12萬元。

但假如向銀行借私人貸款,借32萬來週轉,拉長一年還,每月還款都是27,000元,全期利息只是4,900元。但捱過舒服的6個月後,還錢時就較痛苦,連同原本要供樓的總支出,一個月需負擔8萬蚊,可謂有辣有唔辣。

在確診人數日漸增多之下,市民外出意慾減少,樓市交投銳減,西貢東豪地產董事Marco表示現時睇樓人數大減,部份業主甚至不願意開門讓人睇樓。他稱近年政府對樓市施放辣招,上車的客戶大多都有相當實力,對於按揭期已近後期的業主而言,該計劃要「額外」支付一筆大利息延長供樓,吸引力其實有限。「我們好多客人買回來是收租,他們很多時用租金蓋過每月供款還款,這樣完全不需要擔心還款問題。」

Marco說2003年沙士期間很多業主在供樓方面負擔較重,因此大多數願意「劈價」出讓單位。相反,現時未見有客戶有「斷供」被銀行收樓的風險,所以賣家在放盤方面未有大幅度降價。他續稱部份從商的中小企客戶需要現金流周轉,因此對計劃感興趣:「反正都要借錢,所以便會考慮與銀行商討看看會不會有較好的條件,比較供息不供本與私人貸款哪個方案的利率相對低」。


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